3,400만원에서 7억원까지: SAF 상호부조 3년의 여정

2023년 인사동 첫 전시에서 모은 3,400만원이 씨앗이 됐다. 3년이 지난 지금 누적 대출은 354건, 약 7억원이고 상환율은 95%다. 이 숫자들이 말하는 것은 단순하다 — 예술인은 빚을 갚는다.

인사동, 2023년 3월

2023년 3월 21일부터 31일까지. 서울 인사동에서 열린 씨앗페(SAF) 첫 번째 전시였다. 120여 명의 작가가 작품을 내놓았고, 열흘 동안 모인 기금이 3,400만원이었다.

큰 숫자처럼 보이지 않을 수 있다. 하지만 이 3,400만원이 아래에서 기술할 모든 것의 출발점이었다.

씨앗페 모델은 이렇게 작동한다. 작품 판매 수익이 한국스마트협동조합의 기금으로 쌓인다. 협약 금융기관이 그 기금을 담보로 약 7배에 달하는 대출 재원을 만든다. 그 재원이 금융 차별을 겪는 예술인에게 연 5% 고정금리로 대출된다. 신용등급 심사 없이, 조합원 자격과 상호 책임 구조를 기반으로.

3,400만원의 기금이 7배 레버리지를 만나면 약 2억 3,800만원의 대출 재원이 된다. 그 첫 해에 실제로 129건, 2억 9,400만원이 지원됐다.

2023년의 숫자들

2024년 3월 12일 발행된 첫 운용보고서가 그 결과를 기록했다.

항목	수치
총 대출 건수	129건
총 지원 금액	2억 9,400만원
대위변제율	2.64% (5건)
상환율	약 97%

대위변제(代位辨濟)란 대출자가 갚지 못한 빚을 보증기관이 대신 갚는 것이다. 2.64%, 즉 5건이 이에 해당했다. 129건 중 5건. 나머지 124건은 약속대로 갚았다.

긴급자금 수요가 전체의 56%를 차지했다. 반 이상이 '당장 돈이 없어서'였다는 뜻이다. 치과 치료, 임대료, 공연 제작비. 예술인들이 가장 먼저 막혀 있는 지점이 어디인지 이 숫자가 보여줬다.

2024년 — 규모가 달라졌다

두 번째 해는 첫 해와 비교가 안 됐다. 2025년 4월 17일 발행된 2024 운용보고서.

항목	수치
총 대출 건수	305건
총 지원 금액	6억 900만원
완납률	50.5%
대위변제율	5.1% (20건)

1년 만에 건수가 2.4배, 금액이 2배 이상 늘었다. 완납률 50.5%는 전체 대출의 절반 이상이 이미 모두 갚혔다는 뜻이다. 기금 순환 구조가 안정 궤도에 들어선 신호였다.

대위변제율이 2.64%에서 5.1%로 올랐다. 이 숫자를 어떻게 볼 것인가가 중요하다. 5.1%는 절대 수치로 보면 낮지 않아 보일 수 있다. 하지만 비교 대상을 보면 달라진다. 일반 금융기관의 저신용 대출 연체율은 이보다 높다. 신용 심사 없이 진행한 대출에서 이 수준을 유지했다는 것, 그게 핵심이다.