예술인이 제1금융권에서 거절당하는 진짜 이유

"죄송하지만 이번에는 어렵겠습니다." 은행 창구에서 이 한 문장을 듣고 돌아서본 예술인이라면, 그 순간의 감각을 기억합니다. 상담원은 미안한 표정을 짓지만, 시스템은 이미 결정을 내렸습니다. 왜 거절되었는지조차 투명하게 설명되지 않습니다.

이 글은 그 보이지 않는 결정이 어떻게 내려지는지를 풀어냅니다. 예술인을 거절하는 것은 악의가 아니라 구조입니다. 그 구조를 이해해야 대응할 수 있습니다.

한국 신용 평가의 핵심 가정

한국의 신용 평가 시스템은 1990년대 말~2000년대 초에 지금의 틀이 잡혔습니다. 그 시기는 정규직 근로소득이 경제의 표준이던 시기였습니다. 시스템의 전제가 된 가정은 다음과 같습니다.

1. 사람은 한 직장에서 일정한 월급을 받는다
2. 그 월급은 은행 계좌로 입금된다
3. 그 계좌에서 매달 정기적 지출이 발생한다
4. 4대 보험 가입과 고용 관계의 안정성이 신용의 기초다

이 네 가지 가정 위에 지금의 신용평가 알고리즘이 설계되었습니다. KCB, NICE 같은 신용평가사의 점수는 이 가정 안에서 "당신이 얼마나 표준적인 근로자인가"를 측정합니다.

예술인은 이 네 가정을 모두 위반합니다

가정 ① "일정한 월급" → 비정기 수입

• 예술인의 소득은 프로젝트 단위로 들어옵니다
• 전시 오픈, 작품 판매, 공연 출연, 강연, 교육 등 각각 다른 시기에 다른 금액으로 입금
• "지난 12개월간 월 평균 수입"이 기술적으로 계산되기 어려움

가정 ② "은행 계좌로 입금" → 현금·작품·다양한 결제

• 소형 작품 판매는 현금이나 개인 계좌 송금
• 강연료는 원천징수 후 계좌 입금이지만 정기성이 없음
• 작품 판매 대금의 일부는 외국 통화로 입금
• 신용평가사가 이런 수입 패턴을 '제대로 된 소득'으로 집계하지 못함